El deducible es un concepto clave que debes comprender cuando contratas un seguro de gastos médicos mayores. En este artículo, te explicaremos en detalle qué es el deducible, cómo funciona y qué consideraciones debes tener en cuenta al elegir el monto adecuado.
¿Qué es el deducible?
El deducible en un seguro de gastos médicos mayores es el monto de dinero que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que comience la cobertura del seguro. En otras palabras, es la cantidad que el asegurado asume como su responsabilidad antes de que la aseguradora intervenga para cubrir los gastos médicos.
De acuerdo a la Funfación Mapfre, el deducible es «la cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamación». En el siguiente párrafo ejemplificamos cómo aplica en el seguro de gastos médicos mayores.
Cuando contratas un seguro de gastos médicos, puedes elegir el monto del deducible. Por lo general, las aseguradoras ofrecen opciones que van desde $10,000 hasta $100,000 pesos o más. Es importante tener en cuenta que un deducible bajo implica un mayor costo del seguro, mientras que un deducible alto puede abaratar el costo del seguro, pero aumenta la participación del asegurado en los gastos médicos.
¿Cómo funciona el deducible en gastos médicos mayores?
Cuando el asegurado utiliza su seguro de gastos médicos, los costos iniciales deben ser cubiertos por el asegurado hasta alcanzar el monto del deducible contratado. Una vez que los gastos superan el deducible, la cobertura de la póliza entra en vigor y la aseguradora asume la responsabilidad de cubrir los gastos médicos restantes.
Por ejemplo, si el deducible de tu seguro es de $10,000 pesos y necesitas atención médica que tiene un costo de $100,000 pesos, tu pagarás $10,000 y la aseguradora $90,000 pesos. Por el contrario, si el costo de tratar tu padecimiento es de $8,000 pesos, entonces tú deberás pagar los $8,000 pesos de tu bolsillo, ya que el gasto no rebasa el deducible.
Es importante tener en cuenta que casi siempre el deducible se aplica por evento o siniestro. Esto significa que si el asegurado necesita atención médica en diferentes ocasiones, deberá pagar el deducible por cada evento hasta alcanzar el monto total del deducible contratado. En algunos seguros de gastos médicos, el deducible es anual, es decir se paga cada año.
Excepciones en la aplicación del deducible en gastos médicos mayores
Existen algunas excepciones en la aplicación del deducible que debes tener en cuenta. Algunas aseguradoras ofrecen coberturas adicionales que eliminan el pago del deducible en ciertos casos. A continuación, mencionaremos dos de las excepciones más comunes:
- Cobertura de Deducible Cero por Accidentes: Esta cobertura adicional elimina el pago del deducible cuando la reclamación es a causa de un accidente. Sin embargo, es posible que exista un monto mínimo requerido por la aseguradora para iniciar una reclamación.
- Emergencia en el Extranjero: Algunos seguros de gastos médicos incluyen una cobertura adicional para emergencias en el extranjero. En estos casos, se aplica un deducible específico que suele ser mucho menor al deducible normal de la cobertura del seguro.
Es importante revisar detenidamente las condiciones y coberturas adicionales de tu seguro de gastos médicos para conocer si existen excepciones en la aplicación del deducible.
¿Cómo elegir el monto del deducible?
La elección del monto del deducible es una decisión personal que debe ser tomada por el asegurado. Es importante considerar que el deducible será la participación del asegurado en los gastos médicos, por lo que se debe disponer de esa cantidad en caso de requerir atención médica.
Un deducible menor implica un mayor costo del seguro, ya que la aseguradora asumirá una mayor responsabilidad en el pago de los gastos médicos. Por otro lado, un deducible alto abarata el costo del seguro, pero aumenta la participación del asegurado en su siniestro.
Es fundamental evaluar cuidadosamente cuál es el monto de deducible que se ajusta mejor a tus necesidades y posibilidades financieras. Si bien un deducible bajo puede ser más conveniente en caso de necesitar atención médica frecuente, es importante considerar si el menor deducible justifica el mayor costo del seguro.
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